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阳光背后总有乌云 科技金融究竟是普惠大众还是庞氏骗局
更新时间:2019-05-12 点击数:144 

  核心提示:中国的金融市场极其不发达,但科技金融却跑在了世界的前列。科技金融使我们的生活依赖于手机和二维码,那么浸透我们生活方方面的科技金融兴起的原因是什么?她给中国整个社会带来了怎样的改变?面对它的副

  核心提示:中国的金融市场极其不发达,但科技金融却跑在了世界的前列。科技金融使我们的生活依赖于手机和二维码,那么浸透我们生活方方面的科技金融兴起的原因是什么?它给中国整个社会带来了怎样的改变?面对它的副产品“庞氏骗局”人们又该如何应对?

  解说:一个十三亿人口的大国,碰上拥有巨大空白的金融市场,再加上技术的发展,产生了奇妙的化学作用。

  唐涯:在欧盟的这个金融,传统金融市场,遭遇的同时,在大洋彼岸的此刻,这里,互联网加金融的这一场运动开始兴起了。

  我们想像一下,在几年之前,如果我们想存款、转帐或者是买一些理财产品的话,我们可能要去银行,要排队,甚至要去固定的金融机构,有的时候还有各种各样的条款来限制我们,而现在呢,我们只需要有一个网络,我们就可以随时随地的交易、转帐,甚至有一些平台,你只需要一个手机号和你的身份证号,就可以轻轻松松地在几分钟之内,解决你的问题。

  那么究竟这一系列的金融的改变的源头是什么?科技金融在未来到底会发展成什么样子,会不会颠覆我们早已经习惯的传统金融行业呢?我们有请今天的嘉宾,来为大家一一解答。

  解说:唐涯,她是北京大学光华管理学院副教授,加拿大麦吉尔大学金融学博士,唐姑娘把自己研究的金融世界看作武侠里的江湖,勤练苦功,钻研公司金融和投资学,写下著作《金钱永不眠》和多篇关于经济和金融的专栏文章,唐涯今天做客《世纪大讲堂》,告诉你在数据科技不断发展的现在,金融业在如何改变。

  田桐:科技金融给我们的生活带来特别大的改变,对您来说,改变最大的是什么,是不是连你们的研究方向都现在开始改变了?

  唐涯:这是个特别好的问题,就是其实我觉得可能大家在这金融加科技的这么一个浪潮中间,首先感受到的是你生活的方便的程度,但是我觉得这其实只是一个表象。最深层次的原因,我想今天,这是今天正好要跟大家分享的一些内容。

  唐涯:对对对,确实是,这个也是今天我想讲的一个内容,在科技加金融的这个领域,中国现在处于全球非常领先的位置上。待会儿我会讲到,为什么在一个科技也不发达,金融也不发达的市场上,结果出现了一个特别发达的科技金融。

  我不知道在座的各位有没有一种感觉,我们现在处在一个金融资本完全渗透我们生活的这么一个世界里,你们想一想,我们出门的时候,每一分钟,每一刻都需要支付,然后你想一想,如果你要结婚,你要买房,要房贷,如果有孩子的话,要为孩子攒教育的基金,如果家里有老人,要考虑为老人买养老保险的事情,然后你上班的地方叫做公司,这是整个金融社会里面最基础的基石。

  而这两年以后,更有一个很有意思的现象出现了,我们的生活正在被金融加科技这么一个概念所解构和重塑,你会发现只要一个手机,一个手机会把我们的生活完完全全的联系在一起,然后你的投资、理财,你的社交娱乐,甚至你的教育,完完全全都可以通过一个手机就可以完成了。所以大家现在提出了一个命题,在这么一个数据、大数据、人工智能、云计算成为最最时髦词语的时代,我们将面临着什么样的改变,金融的未来是什么样子,我们未来的社会又是什么样子,我想这是今天我想跟大家分享的一点点关于科技时代的金融未来。

  如果大家还有印象的线月份的时候,支付宝推出了一款叫做余额宝的产品,这是一款把投资理财和储蓄和支付结合在一块的这么一种金融产品,只用了大概一年的时间,就做到了接近万亿的规模,跟大家讲一讲,这是个什么意思?我们中国最大的基金公司,做到同等的规模,用了16年的时间,这个是什么意思?也就是说互联网加上金融,它这种扩散的速度,会变得特别特别的快。

  然后在半年以后,半年以后的2014年的春节,大家肯定还有印象,大家都用了微信红包,在一夜之间,微信通过微信红包绑定了超过一亿的,银行帐户上去,这也是在整个传统金融发展历史上,从来不可想像的事情。

  以这两个事情为代表,中国进入了一个特别喧嚣的年代,很多人把2014年称为中国互联网金融的元年,然后两年过去以后,很多当时炒的热热闹闹的P2P,众筹都已经死了,几个依附于大的互联网平台的金融企业,都很好的活了下来,还有一些专注于做个人消费金融的这么一些互联网公司,也活了下来,这个就导致了我们在想,到底这个互联网加金融,给中国个社会带来了什么样的改变呢?

  互联网最大的便利是它把人和人之间的距离给缩短了,对不对,你可以轻易地找到你想找的人,这对金融意味着什么?对金融意味着触达客户的成本和效率极大的提高了,也就是互联网使得金融可以极快地,非常有效地触达自己的客户,而且这个效率非常之高。

  到了移动互联网时代,你会发现一个什么有意思的事情?就是原来我们的生活边界是很清楚的,比如说你的消费、你的社交、你的商业行为,你的每一块的生活的边界是很清楚的,但是在移动互联网时代,包括现在此刻,我想只要有女孩子,可能坐在这的时候,你们还有人在淘宝上逛,对不对?它把我们所有的生活场景中间的边界给模糊了,而金融是服务于什么的?金融本身就是服务于商业交换的,服务于生活和交换的场景的,所以金融随着移动互联网时代,我们发现金融一个变化,金融场景化,金融场景化的背后是你的一切的行为,原来我们的行为时时刻刻,很多时候都是不是在线的,我们的生活分为在线和离线两个部分,有了移动互联网,你的所有的生活的边界被模糊以后,你所有的生活,你的在线和离线的界限,也被打乱了,你所有的行为,都会被留在网络之上,这意味着什么?只要一个做金融的拥有金融帐户,它可以留下你的所有的足迹,也就是围绕着你这个人,都是及时的活数据。

  大家现在老是听到大数据,大数据是什么意思?大数据的背后,其实就是我刚才讲的巨量的及时的活数据,而数据的分析,其实是金融的风险控制最重要的部分。在原来做金融里面,我们根据的是低频的、历史的,死的数据,现在做金融根据的是高频的、及时的活数据,这使得整个风险控制,风险管理的整套的逻辑和步调,都被改变了,有了这种数据分析以后,我们就看到很多很有意思的例子。

  做金融的成本被极大地降低了,比如说某网上借贷平台,某网上借贷平台在过去六年中间,发放了六百万笔,每笔的成本多少呢?在普通的传统的金融的模式里面,你要经历漫长的等待,你有很多收集与分析的程序,所以整个程序大概总要几百到一千块钱以上,不管你多少钱的,但在这个里面,只要几块钱,一笔的发放只要几块钱,而且有多快呢?它叫三一零,三秒钟申请,一秒钟反馈,零干预,零人工干预,这就是及时的活数据,为风控带来的。另外一个是叫做养殖贷,也是为农村金融里面的,它利用数据来匹配这种农村的养殖业,农村的养殖业以后,然后发现一只鸡大概从出生,一直到出笼,大概要42天,42天里面大概饲料钱是15块钱,然后因为你要养很多的话,你就需要。

  而原来的方式,就是我大概养一万只、两万只,我就先把这笔款贷上,然后它现在不这样,因为每个时点的数据都是活的,你可以分期这么来付,到最后,这么一只鸡整个饲料它的利息多少呢?6分钱,就是做金融的成本极大地降低了,做金融、做风险控制的效率,极大地提高,成本也极大降低了,意味着我们那个传统的八二法则,可以在改变。也就是原来是以80%的金融资源,覆盖20%的富裕的人口,为这些人赋能,但是现在,我们可以使得原来那些被抛弃的较穷的人,也能够得到很好的金融服务,这就是普惠金融的意义所在。

  科技改变了做金融的成本,使得金融可以覆盖那些原来被覆盖不到的这么一些普通的百姓,然后利用这种金融服务,为他们的生活创造能量,使得他们能够过上更好的生活,这是普惠金融意义。

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